智能卡在信息化時代中的廣泛應用

隨著網(wǎng)絡技術的飛速發(fā)展，因特網(wǎng)創(chuàng)造出了新型的價值鏈和新型商業(yè)――電子商務，現(xiàn)存的許多貿(mào)易過程都省略了。這些過程包括了從供給鏈的管理到后面的生產(chǎn)， 從市場營銷到消費者資源的管理。因特網(wǎng)在這個過程中證明了自己的高效率性和有效性。

然而， 這些變化和利益只說明了商貿(mào)方式上的一個進步， 而這種因特網(wǎng)經(jīng)濟在許多方面還與傳統(tǒng)的有形市場相似。另外還有一些難于實踐的新技術和新應用。例如， 美國的一些消費者認為， 智能卡（Smart Card）是一種多余的支付方式，現(xiàn)有的信用卡、ATM卡、支票等支付方式已經(jīng)足夠了。那么， 智能卡究竟有什么用處, 我們是否真的需要它， 它的發(fā)展前景怎樣呢筆者認為， 智能卡不僅可以將現(xiàn)在所有卡的支付功能融于一身并取而代之， 而且還具有傳統(tǒng)的只讀式卡沒有的離線處理能力。通過這種處理能力， 智能卡幾乎變成了萬能卡。它既可以作為一種支付工具， 也可以操作你的電視機、影碟播放機， 它甚至可以在任何時候任何地方通過電話或衛(wèi)星將你的計算機與因特網(wǎng)聯(lián)通。作為動態(tài)計算的一個智能基架， 智能卡技術將被證明是網(wǎng)絡經(jīng)濟中一個極為重要的應用系統(tǒng)。

一、智能卡的應用

智能卡的最終應用有賴于它的各種功能，象支付處理、辨認識別、網(wǎng)絡計算、保護、利潤分配等。應用程序將處理由智能卡讀卡機讀出的、傳送到系統(tǒng)另一端中央計算機的那些數(shù)據(jù)。這些智能卡系統(tǒng)的中央計算機包括銀行的支付服務器、交通控制中心、移動電話中心、信用卡服務器、政府及其他服務器提供者。智能卡應用、發(fā)行者中包括了許多公司或機構， 諸如銀行、政府、代理機構、安全推行機構、電子產(chǎn)品生產(chǎn)廠商， 還有那些致力于開發(fā)和利用智能卡技術以謀取利益的服務提供者。

事實上， 全球已經(jīng)有數(shù)十億的智能卡正在被使用。全世界的智能卡交易額在1998年達到16億UNITS， 比1993年的13億UNITS增加了23%。使用智能卡進行的交易中， 西歐國家占了70%， 南美和亞洲各占10%, 而北美所占的份額不到5%。但是， 當前應用的智能卡大多還是貨幣卡， 其處理能力極為有限。當然, 目前大概也有100萬張?zhí)幚砥骺ㄔ谑褂弥?。在投幣電話逐漸被廢除的歐洲和亞洲國家,電話卡已經(jīng)相當普遍了。這些預付卡增加了付費電話公司的收人， 允許用公用電 話做更加復雜的事務。雖然電話卡的普及極大促進了消費者對智能卡的廣泛了解， 但是人們預計， 21世紀發(fā)展最快的智能卡將是處理器卡。

二、智能卡技術及使用者

智能卡是一張裝配了一塊合成環(huán)路芯片的卡片，傳統(tǒng)的塑膠卡片與處理器的完美結合使智能卡無論是否在線都可以存 儲、調(diào)用、處理大量信息。智能卡的數(shù)據(jù)存儲能力比普通的磁條卡高出數(shù)百倍。智能卡IC芯片上存儲的信息及操作可以通過與終端機相連的一塊微型電子組件傳送。還有一種遙控智能卡，它可以通過自身的一塊無線線圈與接收天線聯(lián)絡來傳遞信息。

根據(jù)裝載的芯片不同，智能卡可以是儲值卡，也可以是處理器卡。智能卡的關鍵之處是它具有一個IC芯片，但這個芯片可能只是一個記憶存儲器。存儲器卡可以存儲數(shù)千倍于磁條卡的信息, 然而當前卻被限制于一般的應用，如電話IC卡。

處理器智能卡帶有一個極為完善的微處理器，它可以象一個處理設備那樣提供多種功能, 如高級安全機制、本地數(shù)據(jù)處理、復雜運算及其他相互作用的處理過程。大部分集安全、辨認識別、信息價值于一身的存儲卡都是處理器卡。只有處理器卡才能夠適應網(wǎng)絡經(jīng)濟的靈活性與多功能性。

所有載有IC芯片的卡都可以叫作智能卡。雖然PC卡也是一種智能卡， 它的獨到之處在于它專門用于個人活動， 具備了智能卡的所有特征, 但卻只被作為周邊設備使用, 如調(diào)制解調(diào)器、游戲軟盤。這些PC卡通常不能被稱為智能卡， 因為它們只是一些沒有任何個性化的外延設備。從這個意義上講，智能卡就是一張?zhí)幚砥骺? 它允許人們在相互之間建立起數(shù)字化的聯(lián)系來處理事務或進行一些其他活動。

智能卡技術包括四個重要部分。

1，卡片制造

一張智能卡從一個控制器開始，這些控制器由半導體廠商提供。將這個合成的閉路芯片插人一個微型組件的一個孔中就可以與這個組件相連接， 然后芯片與電子微型組件之間的許多終端再相互連接。最后, 將這個載有芯片的微型組件固定在塑膠卡片上，這樣一張智能卡就制成了。

2，卡片終端與讀卡機

傳統(tǒng)的讀卡機或無線終端都可以讀取智能卡數(shù)據(jù)。一種新型的、類似軟盤的設備使PC機的軟驅也可以讀取智能卡數(shù)據(jù)。 POS和ATM讀卡機廠商也開始生產(chǎn)智能卡讀卡機。這個領域已經(jīng)開始出現(xiàn)世界范圍內(nèi)的聯(lián)合。

3，卡片與終端之間的接口

連載在智能卡上的電子微型組件中有一些連接器， 通過這些連接器， 可以實現(xiàn)IC卡載芯片與讀卡機之間的信息交換。如ISO7810等一些國際標準明確規(guī)定了不同的連接器處理不同類型的數(shù)據(jù), 但必須設計一種可以在網(wǎng)絡處理機上運行的程式來管理信息交換。要想實現(xiàn)智能卡的多種功能， 極為關鍵的一點是能否有一個可交互操作的多平臺應用接口（API）。有一些公開的API標準， 象Java智能卡所提供的就是其中的一例， Java CardAPI的獨到之處在于, 它提供的這套工具的適用范圍極廣, 從網(wǎng)絡計算機、網(wǎng)絡電視、智能電話直到其他消費設備。

三、智能卡的優(yōu)點

與傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)傳輸設備相比， 智能卡具有更高的安全性， 更為方便， 并帶來了更大的經(jīng)濟效益。另外， 基于智能卡的系統(tǒng)還具有高度的可調(diào)整性， 以適應不同人的需要。智能卡可作為支付、應用、網(wǎng)絡工作等等一些功能設備，智能卡的多功能性使之成為網(wǎng)絡經(jīng)濟中一個理想的用戶接口。

1，安全性

智能卡包括的加密和驗證技術滿足了發(fā)行者和用戶對安全性的需要。運用加密技術， 資料和數(shù)據(jù)可以通過有線或無線網(wǎng)絡安全地傳遞。例如， 運用基于個人理性特征的生物統(tǒng)計驗證技術， 智能卡可以用于分配政府的福利開支，以減少欺詐行為和誤操作。健康卡可使醫(yī)生方便地獲得信息， 并可隨時查詢病人的病歷和保險信息。個人化網(wǎng)絡連接卡可在不專門花費控制費用的情況下， 安全簡便地管理多種不同網(wǎng)絡。

2，方便性

智能卡還可以將身份認證、自動提款機、復印機、付費電話、保健卡等功能集于一身。例如， 保健卡可以直接獲取存在智能卡上的關于該病人的信息， 從而減少了文件處理成本。還有許多智能卡將認證功能與某些特定的目的結合起來， 例如, 政府使用的公益卡和大學中能夠用于學籍注冊、購買食物的校園卡。

3，經(jīng)濟利益

智能卡減少了政府利潤支付項目中的費用，因為它不用紙張,也就沒有紙張?zhí)幚矸矫娴馁M用。這樣既節(jié)省了人力開支, 又節(jié)省了手工勞動所耽誤的時間。方便的智能卡支付系統(tǒng)降低了售貨機、加油機、公用電話的維護費用。同時根據(jù)統(tǒng)計， 財政收人也將增加30%左右。

4，用戶化

一張智能卡包含了個人網(wǎng)絡、網(wǎng)絡連接、支付及其他應用。使用智能卡， 人們可以在世界上任何地方通過電話中心或信息臺建立起個人網(wǎng)絡連接。網(wǎng)絡服務器根據(jù)智能卡上讀取的信息來認證用戶的身份， 提供一個用戶化的網(wǎng)頁、E-mail連接及其他授權的服務。為電子設備包括計算機建立的個人設置不是儲存在設備本身上，而是存在智能卡上。如電話號碼就是存在智能卡上而不是電話上。一旦智能卡普及起來， 用戶手里的一張智能卡就相當于整個網(wǎng)絡和他的個人計算機。

5，其他優(yōu)點

現(xiàn)金仍然是當今社會中非常重要的一種支付手段。因此, 有必要尋找一種更為安全方便， 也 更為經(jīng)濟的替代手段來實現(xiàn)現(xiàn)金收付的功能。當前有80%左右的款項收付是通過現(xiàn)金來實現(xiàn)的。智能卡相對于支票、信用卡來說有以下幾個長處:

（1）降低了操作成本。

（2）提高了使用的簡便性。

（3）降低了基礎設施的支持成本， 例如銀行系統(tǒng)和電話網(wǎng)的維護費用。

（4）在一個平臺上集中了信用卡、卡和貨幣存儲卡的多種功能， 實現(xiàn)了一卡多能。

（5）降低了收付成本。

四、未來智能卡的發(fā)展

智能卡的支付系統(tǒng)功能合成了智能卡多個部分的應用, 因為支付智能卡服務的方式不只一種。但是， 要想使智能卡作為一種理想的支付方式而被廣泛應用。首先必須解決兩個有爭議的問題針對意外丟失或欺詐行為的法律保護， 以及微處理的供給與需求。

1，法律保護及可靠性

一些電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)通過較為細致的加密機制的確可以避免上述的一些損失。然而, 這又增加了它們的運行成本， 極大地限制了它們好于現(xiàn)金、支票的那些優(yōu)點的發(fā)揮。因此， 必須以較低的成本建立起對智能卡上儲存價值的保護， 這樣才真正保護了消費者的利益。

2，供給與需求

低額交易需要一種更為方便的和成本更低的支付方式。在這些項目中使用的現(xiàn)金都可能被智能卡所代替。但是在電子商務中無形交易與無形支付的真正需求有多大， 答案取決于信息及其他數(shù)字化產(chǎn)品在網(wǎng)上的交易形式。如果廠商和消費者都喜歡批量交易， 那就沒有必要再建立一個靈活的支付系統(tǒng)了。與此相反， 非批量和訂做的產(chǎn)品則需要一個方便于零散支付的系統(tǒng)。

即使以上問題都解決了，智能卡的過人之處仍取決于這種技術是否被廣泛的應用， 而不僅僅是它已成為一種方便的支付手段那么簡單。智能卡平臺已經(jīng)升到主流結算領域， 在活躍的網(wǎng)絡上作為一種多面手技術而推動著服務的革新。目前的問題是如何使智能卡既形成規(guī)模供給又能確保它的安全性和可靠性。這其中既有技術上的問題也有社會性的問題， 如法律保障問題等。但有一點不可否認的是， 智能卡在數(shù)字時代廣泛應用的趨勢已不可避免。